Sankcja kredytu darmowego to uprawnienie, dzięki któremu oddajesz bankowi kredyt bez odsetek i bez kosztów. Należy się, gdy bank w umowie naruszył obowiązki informacyjne z ustawy o kredycie konsumenckim. Wyjaśniamy, kogo dotyczy, co daje i jak z niej skorzystać.

Co mówi ustawa

Art. 45 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim stanowi:

„(...) konsument, po złożeniu kredytodawcy pisemnego oświadczenia, zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy w terminie i w sposób ustalony w umowie."

W praktyce: spłacasz tylko to, co faktycznie dostałeś do dyspozycji. Odsetki, prowizja, ubezpieczenie i inne opłaty przestają być należne. To, co już na nie zapłaciłeś, bank musi oddać.

Kogo dotyczy

Sankcja dotyczy kredytów i pożyczek konsumenckich, czyli takich, które:

  • nie są zabezpieczone hipoteką,

  • nie przekraczają 255 550 zł,

  • zostały zawarte po 17 grudnia 2011 roku,

  • nie są związane z prowadzoną działalnością gospodarczą.

W praktyce chodzi o zwykłe kredyty gotówkowe i konsolidacyjne. Sankcja obejmuje także pożyczki, nie tylko kredyty.

Jakie błędy w umowach dają podstawę do sankcji

Ustawa wymienia informacje, które umowa musi zawierać. Najczęstsze naruszenia, które widzimy w umowach:

  • odsetki naliczane także od skredytowanej prowizji i ubezpieczenia, a nie tylko od kwoty wypłaconej klientowi,

  • zaniżona albo błędnie wyliczona RRSO,

  • dwie różne kwoty kredytu w jednej umowie,

  • zapis, że bank może zmieniać opłaty i prowizje w sytuacjach, których klient nie jest w stanie sprawdzić,

  • harmonogram, w którym prowizja jest ukryta w kapitale.

Wszystkie te wady omówił Sąd Najwyższy w wyroku z 8 lipca 2026 r. Szerzej piszemy o tym w artykule Sąd Najwyższy o sankcji kredytu darmowego: wyrok II CSKP 89/26. Wcześniej, 23 kwietnia 2026 r., Trybunał Sprawiedliwości UE uznał naliczanie odsetek od kosztów kredytu za niezgodne z prawem unijnym (wyrok C-744/24).

Co daje sankcja

Efekt zależy od tego, czy kredyt jest jeszcze spłacany.

Jeśli kredyt jest aktywny, dalsze raty obejmują już tylko kapitał, więc są niższe. Odzyskujesz też odsetki i koszty zapłacone do tej pory.

Jeśli kredyt jest spłacony, bank zwraca nadwyżkę ponad kwotę, którą faktycznie otrzymałeś.

Jak skorzystać z sankcji

Trzeba złożyć bankowi oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego. Zanim to zrobisz, warto sprawdzić umowę: jakie naruszenia zawiera i ile realnie możesz odzyskać. Przy kredycie spłaconym pilnuj terminu, masz rok od dnia pełnej spłaty.

Sprawdź swoją umowę

Wypełnij kalkulator, a w minutę zobaczysz szacunkową korzyść. Jeśli załączysz umowę, sprawdzimy ją bezpłatnie i odpowiemy z dokładnym wyliczeniem i ofertą prowadzenia sprawy.