Spłaciłeś kredyt gotówkowy, konsolidacyjny albo pożyczkę przed terminem? Masz prawo do dwóch różnych rzeczy. Pierwszą bank zwykle rozlicza sam. O drugiej sam z siebie nie powie, a bywa wielokrotnie więcej warta.
1. Zwrot kosztów przy wcześniejszej spłacie
Ustawa o kredycie konsumenckim daje Ci prawo do spłaty kredytu w każdym czasie. Gdy spłacasz go przed terminem, bank musi oddać część kosztów. Art. 49 ust. 1 ustawy brzmi:
„W przypadku spłaty całości kredytu przed terminem określonym w umowie, całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu o te koszty, które dotyczą okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy, chociażby konsument poniósł je przed tą spłatą."
W praktyce: jeśli umowa miała trwać 5 lat, a spłaciłeś ją po 2, bank oddaje koszty przypadające na pozostałe 3 lata. Dotyczy to między innymi prowizji i opłat za ubezpieczenie, nawet jeśli zapłaciłeś je z góry przy podpisaniu umowy.
Na rozliczenie bank ma 14 dni od dnia całkowitej spłaty (art. 52 ustawy). Warto sprawdzić, czy przelew w ogóle przyszedł i czy kwota zgadza się z umową.
2. Sankcja kredytu darmowego: zwrot za cały okres
Druga rzecz działa zupełnie inaczej. Jeżeli bank w umowie naruszył obowiązki informacyjne, na przykład źle podał całkowity koszt kredytu albo RRSO, możesz skorzystać z sankcji kredytu darmowego. Art. 45 ust. 1 ustawy stanowi:
„(...) konsument, po złożeniu kredytodawcy pisemnego oświadczenia, zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy w terminie i w sposób ustalony w umowie."
Różnica jest zasadnicza. Zwrot przy wcześniejszej spłacie obejmuje tylko koszty za okres po spłacie. Sankcja kredytu darmowego obejmuje wszystkie odsetki i koszty za cały okres umowy.
Porównanie
Zwrot przy wcześniejszej spłacie: należy się zawsze, obejmuje koszty za okres po spłacie, bank rozlicza w 14 dni.
Sankcja kredytu darmowego: wymaga błędu banku w umowie, obejmuje odsetki i koszty za cały okres, trzeba złożyć oświadczenie.
Uwaga na termin
Przy sankcji kredytu darmowego czas działa przeciwko Tobie. Art. 45 ust. 5 ustawy stanowi:
„Uprawnienie, o którym mowa w ust. 1, wygasa po upływie roku od dnia wykonania umowy."
Jeśli spłaciłeś kredyt przed terminem, masz więc rok od dnia pełnej spłaty. Po tym czasie bank zatrzymuje wszystko, nawet jeśli umowa miała wady.
To samo dotyczy konsolidacji. Gdy nowy kredyt spłaca stary, stary jest formalnie spłacony i od tego dnia biegnie rok.
Rozliczenie od banku nie zamyka sprawy
Zwrot przy wcześniejszej spłacie i sankcja kredytu darmowego to dwa odrębne uprawnienia. To, że bank rozliczył Ci koszty po spłacie, nie oznacza, że nie możesz skorzystać z sankcji.
Sprawdź, ile możesz odzyskać
Spłaciłeś kredyt w ciągu ostatniego roku? Wypełnij kalkulator, a w minutę zobaczysz szacunkową korzyść. Jeśli załączysz umowę, sprawdzimy ją bezpłatnie i odpowiemy z dokładnym wyliczeniem i ofertą prowadzenia sprawy.