Kredyty złotówkowe, które zostały aneksem zmienione na walutowe były już wielokrotnie przedmiotem rozważań w polskich sądach, a niedawno nawet przed TSUE (C-246/25 Hańczynek). Co jednak zrobić w odwrotnej sytuacji, czyli gdy pierwotny kredyt "frankowy" został zmieniony na umowę "złotówkową", w której wskaźnik WIBOR stanowi część składową oprocentowania?

Wstrzymanie spłaty rat kredytu złotowego

Przy okazji rozpoznania takiej właśnie sprawy 17 września 2026 r. Sąd Okręgowy w Łodzi wstrzymał naszej Klientce obowiązek spłaty rat kredytu złotówkowego opartego o WIBOR do prawomocnego zakończenia procesu (sygn. akt I C 1393/26, postanowienie w naszej bazie orzeczeń). To pierwsze zabezpieczenie, jakie uzyskaliśmy w sprawie kredytu w złotówkach i dobry powód, żeby opisać tę historię dokładniej. Jest to przy tym najprawdopodobniej najbardziej skomplikowana sprawa kredytowa, jaką przyszło nam do tej pory prowadzić.

Stan faktyczny

Klientka wraz z drugim kredytobiorcą w 2008 roku zawarła umowę kredytu indeksowanego do CHF na kwotę około 170 000 PLN. Ponieważ w ciągu pierwszych kilku lat spłaty kurs franka w stosunku do złotówki wzmocnił się z około 2 PLN/CHF do około 3,5 PLN/CHF, w 2013 roku, z uwagi na trudności w spłacie zadłużenia i przymusowe położenie, Kredytobiorcy byli zmuszeni podpisać umowę uznania długu. Na jej podstawie do tej pory kredyt indeksowany kursem waluty obcej przekształcił się w zwykły kredyt złotowy. Konsekwencją uznania długu był wzrost salda zadłużenia do ponad 300 000 PLN (i to pomimo kilku lat regularnej spłaty!) oraz wzrost oprocentowania kredytu, które od tej pory wyliczane było w oparciu o autorski wskaźnik banku, który miał być z kolei ustalany w oparciu o WIBOR.

Na domiar złego w 2024 roku zmarł drugi kredytobiorca, a ponieważ mieszkał on przez ostatnie kilkanaście lat we Francji, to prawo francuskie było właściwym dla spadkobrania po zmarłym. Ostatecznie więc spadkobiercami zmarłego Kredytobiorcy zostały jedynie jego córki (nie wchodząc w szczegóły prawa francuskiego, taką możliwość przewiduje tamtejsze prawodawstwo). Klientka zaś nie została spadkobiercą w rozumieniu prawa polskiego. Oznacza to, że aktualnie dłużnikami Banku pozostaje nasza Klientka oraz córki zmarłego Kredytobiorcy.

Sprawę skomplikował również fakt, iż w odpowiedzi na pozew Bank postanowił pozwać wzajemnie naszą Klientkę o zwrot kwoty około 170 000 PLN z uwagi na nieważność umowy kredytu. Jest to postępowanie zaskakujące z punktu widzenia interesów Banku, ponieważ w tej konkretnej sprawie pozew dotyczy jedynie ustalenia nieważności spornej umowy kredytowej, a nie konieczności rozliczeń obu stron takiej umowy (nie wspominając o tym, że bank w jednym procesie jednocześnie broni ważności spornego kontraktu i domaga się zapłaty z uwagi na jego nieważność).

Dlaczego to ważne dla Kredytobiorców złotówkowych

Zabezpieczenie w sprawie frankowej nikogo dziś nie dziwi, a od 7 sierpnia 2026 r. ustawa frankowa wstrzymuje raty z mocy prawa. Ta sprawa jest jednak inna. Kredyt od 2013 r. jest kredytem złotówkowym, a spór dotyczy także klauzuli zmiennego oprocentowania. Udzielając zabezpieczenia, sąd uznał za uprawdopodobnione, że nieważna jest również umowa złotówkowa oparta o autorski wskaźnik banku wyliczany na podstawie WIBOR.

To sygnał, na który czekaliśmy. Po wyroku TSUE C-471/24 media pisały o „klęsce wiborowiczów”. Tymczasem wyrok ten chroni banki tylko wtedy, gdy wskaźnik w chwili zawarcia umowy mógł być uznany za zgodny z rozporządzeniem BMR. Umowy sprzed 2018 r. tej ochrony nie mają, a pytania o nie czekają w Trybunale w połączonych sprawach C-586/25 i C-630/25. Łódzki sąd nie czekał na odpowiedź, żeby zdjąć z Klientki ciężar spłaty rat.

Uwaga na umowy o spłatę długu i „restrukturyzacje”

Jeżeli w przeszłości bank przekształcił Twój kredyt frankowy w złotówkowy, podpisałeś aneks „restrukturyzacyjny” albo umowę uznania długu, to nie zamknęło to drogi do unieważnienia pierwotnej umowy. Przeciwnie: takie umowy często same są wadliwe, a ich skutkiem jest zawyżony kapitał, od którego bank przez lata pobierał odsetki. Warto je przeanalizować razem z umową pierwotną.

Bezpłatna analiza umowy

Masz kredyt hipoteczny w złotówkach sprzed 2018 r., aktywny lub spłacony, albo kredyt frankowy przekształcony w złotówkowy? Wypełnij kalkulator i prześlij umowę wraz z aneksami. Odpowiemy analizą i wyliczeniem korzyści w scenariuszu nieważności i odwiborowienia.